只想借 15 到 30 萬：小額房屋速貸的實際成本與最快時程

小額借款有個違反直覺的地方：借得越少，成本比例越高。因為設定登記的規費、代書費、行政作業這些是固定成本，不會因為您只借 15 萬就變便宜。這篇把數字攤開算給您看。

固定成本有哪些，各是多少

設定登記規費：政府收的，計算基準是設定金額的千分之一。設定金額通常會抓借款金額的 1.2 倍，所以借 20 萬、設定 24 萬，規費是 240 元。這筆很小，不是重點。

地政士代辦費：行情落在 6000 到 12000 元，含謄本調閱、送件、對保見證。這是必要成本，也是保障——省掉地政士的案子，風險遠高於省下的錢。

代辦服務費：這是變數最大的一項。合理行情是貸款金額的 3% 到 5%，但小額案有些業者會設「最低收費」，例如不論金額一律收 2 萬。這一項是您最需要問清楚的。

實際算一次：借 20 萬，一年還清

假設年利率 12%、期數 12 期、本息平均攤還。利息部分約 13200 元。加上規費 240 元、代書費 8000 元、服務費以 4% 計算 8000 元，一年下來總支出約 29440 元，實際年化成本大約落在 22% 左右——遠高於帳面的 12%。

如果同一個案子服務費被收到 2 萬（最低收費），總支出變成 41440 元，年化成本衝到 30% 以上。同樣的利率，總成本可以差一倍，差別全在固定費用。

怎麼把小額借款的成本壓下來

第一，拉長一點期數。固定成本攤在越長的期間，年化成本越低。借 20 萬還一年和還兩年，總利息會增加，但年化成本反而下降。前提是您確定不會提前清償（提前清償可能有違約金）。

第二，直接問「總共要付多少」。不要問利率、不要問月付金，問這一句：從簽約到還清，我一共會付出多少錢。正派業者會給您一張完整的費用表，含糊帶過的請直接換一家。

第三，確認撥款前不收任何費用。這是合法性的第一道濾網。任何在錢還沒進您帳戶前就要求先付的「代辦費」「保證金」「開辦費」，都請停止往來。

第四，評估是否真的需要動用房屋。如果金額真的只有 15 萬，而您有信用空間，信貸的總成本有時候更低——因為信貸沒有設定費與代書費。動用房屋設定的合理時機，是信用管道走不通、或需要的金額超過信貸能給的。

三個工作天撥款的實際條件

速度是小額速貸的賣點，但「最快三天」有前提。要達成這個時程，需要同時滿足：房屋所有權單純（無共有人、無查封、無假扣押註記）、權狀在手上（遺失要補發約一週）、身分證正本可提供、以及您本人時間可配合對保。

實務上拖到時程的原因，八成不是審核慢，而是文件。權狀找不到、共有人聯絡不上、印鑑證明過期，這些都會讓三天變成兩週。想快，第一天就把文件備齊是最有效的做法。

小額借款最該避開的三件事

不要簽空白文件，任何欄位空白的本票或契約都不能簽；不要接受預扣利息，實拿金額必須等於契約本金，先扣一期利息再撥款是違法的；不要因為金額小就跳過地政士，設定登記是有法律效力的行為，見證這件事跟金額大小無關。

小熊速貸的小額速貸把費用表寫在契約上，撥款前不收任何費用，地政士全程見證。金額小不代表可以馬虎，這是我們的底線。